Les emprunteurs se trouvent aujourd’hui en position de force face aux banques, en quête de nouveaux clients. Pour cause, le nombre d’achats diminue de plus en plus sur le marché immobilier en France. Face à cette conjoncture, plusieurs astuces permettent aux emprunteurs de tirer les taux de prêt à la baisse.
Le contexte s’avère aujourd’hui parfait pour les emprunteurs souhaitant négocier des taux de crédit immobilier plus avantageux. Les banques accordent à nouveau plus facilement des prêts, mais l’attentisme du marché immobilier les pénalise. Les vendeurs renâclent, en effet, à descendre leur prix. Les acheteurs se heurtent de leur côté à des taux encore qualifiés de dissuasifs.
Pourtant, les taux des prêts immobiliers ont affiché une tendance décroissante depuis janvier 2024, après des augmentations continues depuis 2022. L’Observatoire crédit logement CSA témoigne de cette bonne nouvelle. Il rapporte que le taux moyen des crédits attribués aux ménages s’élevaient à 3,84 % à la mi-avril 2024.
De nombreuses banques proposent des crédits bonifiés
Les banques s’évertuent ainsi à séduire de nouveaux clients. Certaines d’entre elles offrent à cet effet des crédits à taux bonifiés. Ces derniers sont susceptibles de permettre aux bénéficiaires de réduire leur taux de dizaines de points de base.
Des établissements incitent par exemple à l’acquisition de logements avec une bonne performance énergétique. Selon le bien, l’acheteur peut alors gagner entre 0,10 et 0,30 point, soit 10 à 30 points de base. Ces remises de taux peuvent être accordées sur la base de :
- La classification au DPE (diagnostic de performance énergétique) ;
- L’intégration des rénovations énergétiques sur devis lors de l’achat.
À titre d’exemple, la Banque postale a mis en place en 2023 une formule appelée prêt immobilier « à impact ». Les clients peuvent, grâce à celle-ci, profiter de taux bonifiés à condition d’avoir envisagé de réaliser des travaux d’amélioration énergétique.
Remarque : le portage salarial peut aider les travailleurs indépendants à obtenir plus facilement un crédit immobilier. Pour cause, il leur assure une plus grande stabilité financière. Simulez votre salaire avec cette forme d’emploi si cette solution vous intéresse.
L’épargne résiduelle permet en outre de négocier un taux de prêt plus bas. Il s’agit de la différence entre l’apport personnel et le montant total de l’épargne. L’on conseille ainsi d’inclure des livrets d’épargnes assez fournis dans le dossier. Ces comptes augmentent les chances de profiter d’une baisse de 0,05 – 0,10 point, ou même plus s’ils renferment une somme immense.
Quelques astuces pour peser dans la négociation
La directrice des études chez Empruntis explique que l’épargne est nécessaire aux banques pour financer leurs autres clients. L’épargne résiduelle constitue de ce fait un argument de poids pour négocier des taux à la baisse.
Pour information, un grand apport s’impose chez la plupart des organismes prêteurs pour financier un projet. Posséder du cash constitue donc une condition préalable. Néanmoins, il ne conduit pas toujours à un taux à la baisse. Les établissements bancaires demandent en moyenne à leurs clients un apport équivalant au montant des frais de notaire :
- Qui s’élève par exemple entre 7 % et 8 % dans l’immobilier ancien ;
- Majoré de 10 % du coût du logement.
À souligner que les taux de prêt les plus profitables sont tout naturellement attribués aux meilleurs profils. Il est recommandé pour cette raison une purification de compte des mois avant la soumission de dossier. Le but étant de démontrer à l’établissement financier une maîtrise de ses dépenses. Sont dès lors déconseillés les fins de mois à découvert, les achats oiseux, les jeux d’argent… Lorsque le dossier est monté, il ne reste plus qu’à faire jouer la concurrence. Ne pas oublier : simulez votre salaire pour connaitre la capacité d’emprunt réelle.
La directrice des études chez Empruntis a d’ailleurs ajouté :
C’est la meilleure façon de faire baisser le coût du crédit, les banques sont à la recherche de clients, car les ménages finançables ne se bousculent pas en ce moment.
Elle suggère de s’approcher de trois banques au minimum si l’on veut dénicher la meilleure proposition qui puisse exister.
